Dia Mundial da Poupança 2023

Quando a data foi criada no 1º Congresso Internacional de Bancos e Poupança em Milão na Itália em 31/10/1924 certamente os banqueiros e especialistas reunidos na época estavam tratando da Poupança em seu conceito amplo dentro da economia, ou seja, toda forma de guardar parte do dinheiro ganho em um local seguro e que tenha rendimentos que aumentem o montante no tempo.

O principal objetivo era incentivar as pessoas a guardarem dinheiro em uma instituição financeira de forma segura e rentável e não em casa sob o risco de perda por roubo, incêndio ou destruído por ratos ou insetos.

O ato de poupar diz respeito ao hábito de não gastar tudo que se ganha e sim destinar uma parte dos ganhos para criação de reservas financeiras, seja para emergências, seja para a realização de um projeto futuro ou aquisição de bens à vista, evitando assim pagar juros.

Portanto, poupar não é o mesmo que investir. Poupar é o ato, a decisão, já investir é aplicar o dinheiro poupado em ativos financeiros que no mínimo preservem o poder de compra, mas que preferencialmente resultem em rendimentos acima da inflação.

A caderneta de poupança é apenas um tipo de poupança, o investimento de renda fixa mais popular no Brasil, preferido por 60% dos poupadores, mas que em tempos recentes perdia até para inflação e no momento rende cerca de metade do que rende outras classes de ativos tão ou até mais seguros e garantidos que ela, tais como o título público Tesouro Selic (Selic atual está em 12,75% aa) e CDBs de liquidez diária que tendam 100% do CDI, taxa bem próxima da Selic.

No momento que escrevo este texto, busquei informações no site do Banco Central e encontrei o rendimento projetado da poupança para depósitos em 27/10 até 27/11 de 0,5478%, para efeito de comparação, usando a Taxa Selic de 12,75% mesmo reduzindo a alíquota máxima de IR (22,5%) a rentabilidade mensal seria de 0,7882%; 0,2404% maior. Na alíquota mínima de 15% subiria para 0,8613%; 0,3135% maior.

Mas se a questão é a isenção do IR, pode-se encontrar LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio) e LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) com rentabilidade perto de 100% do CDI em bons emissores bancários, igualmente isentas de IR.

Vejo como principal motivo de ainda termos um saldo de R$ 960,5 bilhões na poupança, segundo dados do Bacen até 20/10/2023 ( isso porque até a mesma data os saques superaram os depósitos em R$ 12,2 bilhões) é a falta de conhecimento do poupador, aliado à praticidade de uma conta de caderneta de poupança e do interesse dos bancos em direcionar o depósito para este ativo onde quem ganha mais é o próprio banco.

Concluindo, desejo que você que ainda tenha dinheiro “guardado” na caderneta de poupança, comece hoje mesmo a estudar outras alternativas mais rentáveis, se precisar de ajuda é só chamar.