Você sabe o que é renda ativa e renda passiva?

Será que é possível ter uma aposentadoria sustentável e a tão sonhada independência financeira apenas possuindo uma renda ativa?

Antes da resposta vamos aos conceitos

Renda ativa é aquela resultante da sua atividade laboral, seja você trabalhador assalariado, autônomo, profissional liberal, microempreendedor individual (MEI) ou ainda empreendedores da micro (ME) e da pequena empresa (EPP).

Renda passiva ´é aquela que não depende do seu esforço de trabalho. Ela geralmente é resultante de rendimentos de patrimônio formado ao longo de determinado tempo, na forma de rendimentos de ativos financeiros ou renda de aluguéis, por exemplo. Este patrimônio, na maioria dos casos é formado com parte da renda ativa que é poupada pelo trabalhador ao longo da vida laboral.

Como ainda vivemos incertezas em relação à Reforma da Previdência, com forte tendência ao aumento idade mínima para a aposentadoria, é fundamental ter também renda passiva, seja para fixar uma data para começar a usufruir desta renda, seja para complementar uma aposentadoria do Regime Geral ou Regimes Próprios de Previdência, uma vez que , ambos também estão limitados a um teto que atualmente é de R$ 5.645,80.

Ou seja, se hoje você tem renda superior ao teto e pretende ter uma renda complementar lá no futuro quando resolver parar de trabalhar ou diminuir o ritmo e a jornada, para manter seu padrão de vida atual você precisará formar um patrimônio cujo rendimento seja equivalente a este complemento.

Um bom parâmetro para simulação são os títulos do Tesouro Direto IPCA+ pois eles oferecem uma taxa prefixada mais a inflação, sou seja, o valor que você encontrar simulando hoje terá o mesmo poder de compra lá no futuro porque será corrigido pela inflação.

Veja o exemplo

Utilizemos como exemplo uma pessoa que tenha renda líquida hoje de R$ 8.000,00 - portanto acima do teto previdenciário.

Para esta renda líquida seria necessário uma renda bruta de aproximadamente R$ 10.500,00; pois devemos considerar o desconto da contribuição previdenciária de R$ 621,04 (11% sobre o teto de R$ 5.645,80) o Imposto de Renda retido na fonte de R$ 1.847,35 (27,5% sobre R$ 9.878,96 (renda bruta menos contribuição previdenciária) menos a parcela a deduzir de R$ 869,36 de acordo com a tabela vigente do IR.

No nosso exemplo a pessoa precisará formar um patrimônio cujo rendimento mensal a partir do prazo definido seja de aproximadamente R$ 3.711,37 (renda líquida não coberta pela contribuição previdenciária oficial). Se considerarmos capitalizar o valor corresponde a 11% da diferença bruta (R$ 4.854,20) o aporte mensal seria de R$ 533,96.

Para calcularmos qual seria o tempo necessário de acumulação de capital para se alcançar um monte cujo rendimento seja de aproximadamente os R$ 3.711,37; vamos utilizar a rentabilidade ofertada hoje no Tesouro Direto Tesouro IPCA + 2035 que é de 5,65% ao ano equivalente a 0,4591% ao mês. É importante também corrigir anualmente a parcela investida mensalmente, no nosso exemplo vamos considerar uma inflação de 5% ao ano.

O montante necessário para se ter este rendimento mensal seria de aproximadamente R$ 400 mil que com os índices adotados seria atingido em cerca de 20 anos. Vale lembrar que aqui se está considerando apenas os aportes mensais de R$ 533,96; porém, se o investidor fizer aportes extras, tais como utilizando parte do 13º salário, adicional de férias, PLRs, bonificações, etc. Este prazo pode ser menor ou o valor acumulado maior. Aqui também não estamos considerando a existência de um aporte inicial maior que igualmente alteraria o prazo.

Por fim é importante observar que fizemos uma simulação em um tipo de investimento conservador de risco mínimo, porém, a medida que o investidor estuda as várias modalidades e opções disponíveis no mercado, passa a entender o começa a diversificar sua carteira, poderá obter rentabilidades maiores. Portanto, quanto mais educado financeiramente for, mais cedo vai conquistar os sonhos e a aposentadoria sustentável, sem dúvida, é um dos principais sonhos dos brasileiros.